Hoy vamos a abordar contigo un tema de vital importancia en el ámbito financiero: la comisión por descubierto en cuenta corriente. Si eres usuario de servicios bancarios o tienes curiosidad por comprender más sobre las normas que rigen a los bancos, estás en el lugar adecuado. En este artículo, nos sumergiremos en el fascinante mundo de las comisiones bancarias, con un enfoque especial en la legalidad de la comisión por descubierto en cuenta corriente. Exploraremos en detalle cómo funcionan los bancos en este aspecto y, lo que es más importante, qué derechos te asisten como consumidor para proteger tus intereses y asegurarte un trato justo.
En primer lugar, es fundamental entender qué implica exactamente la comisión por descubierto en cuenta corriente. Cuando una cuenta corriente tiene un saldo insuficiente para cubrir una transacción o un cargo programado, el banco puede aplicar una comisión al cliente por el descubierto. Esta práctica ha generado ciertas controversias en el pasado, ya que algunos argumentan que las comisiones por descubierto pueden ser excesivas o injustas para los usuarios. Por tanto, es esencial analizar la legalidad de estas comisiones y conocer nuestros derechos en relación con ellas.
En este artículo, profundizaremos en los aspectos legales y reglamentarios de las comisiones por descubierto en cuenta corriente. Examinaremos las leyes y regulaciones vigentes en tu país y cómo se aplican en la práctica. También exploraremos las políticas de los bancos en relación con estas comisiones, y cómo puedes ejercer tus derechos para evitar abusos y obtener una relación transparente y equitativa con tu entidad financiera. ¡Prepárate para despejar todas tus dudas y obtener una visión clara sobre la legalidad de las comisiones por descubierto en cuenta corriente y cómo proteger tus intereses como consumidor en el mundo bancario actual!
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- 1 ¿Qué es la comisión por descubierto?
- 2 ¿Qué comisión por descubierto cobra cada banco?
- 3 ¿Es legal la comisión por descubierto?
- 4 Cómo reclamar la comisión por descubierto
- 5 Bancos que no cobran comisión por descubierto
- 6 Preguntas Frecuentes
- 6.1 ¿Cuál es el límite de días en los que puedo tener saldo negativo?
- 6.2 ¿Cuántos días son necesarios en saldo negativo para activar el descubierto?
- 6.3 ¿De qué manera puedo evitar incurrir en una comisión por descubierto?
- 6.4 ¿Cuál es la fórmula para calcular la comisión por estar en descubierto?
- 6.5 ¿Cuál es el monto máximo que se cobra como comisión por descubierto?
- 6.6 ¿Cuánto debo pagar por un descubierto de 5 euros?
- 6.7 ¿Existe una obligación por parte del banco de permitirme operar en descubierto?
- 6.8 ¿Puedo solicitar al banco que no permita descubiertos en mi cuenta?
¿Qué es la comisión por descubierto?
La comisión por descubierto es un cargo que se aplica cuando una cuenta bancaria tiene un saldo negativo, es decir, cuando se producen retiradas de dinero sin fondos suficientes y el banco adelanta los fondos necesarios para cubrir esas transacciones. Esencialmente, esta comisión es el costo que tendrás que pagar a la entidad financiera por estar en números rojos.
No todos los bancos aplican la comisión por descubierto, por lo que es importante consultar el libro de tarifas del banco o el contrato de adquisición de la cuenta bancaria para verificar si se aplica esta comisión y cuáles son sus condiciones. Además, la comisión por descubierto no es única, sino que se cobra cada vez que no haya saldo suficiente en la cuenta, de acuerdo con la política del banco.
La comisión por descubierto se establece como un porcentaje del saldo deudor y generalmente se establece un monto mínimo que debes abonar. Además, esta comisión se desglosa en otras comisiones que el banco puede reclamarte. Por ejemplo, se aplica una comisión sobre el saldo total deudor de la cuenta, se cobran intereses de demora que varían según la cantidad de días en los que has estado en números rojos, y también debes abonar los gastos de gestión que el banco ha realizado para avisarte de que estabas en descubierto.
Es importante tener en cuenta que la comisión por descubierto se calcula sobre el mayor saldo deudor de la cuenta durante el periodo de liquidación. No se puede cobrar esta comisión si el descubierto se produce debido a fechas de valoración diferentes o si se han cargado comisiones en la cuenta.
Aunque la comisión por descubierto puede parecer un cargo desfavorable, en ciertos casos puede ser una herramienta útil. Por ejemplo, si te llega un recibo de la luz y no tienes suficiente dinero en la cuenta para pagarlo, en lugar de devolverlo, el banco puede pagarlo por ti. Sin embargo, posteriormente deberás devolverle el dinero al banco. Esto puede ser especialmente útil en situaciones urgentes o imprevistas, pero es importante tener en cuenta las condiciones y costos asociados a esta opción.
¿Qué comisión por descubierto cobra cada banco?
| Entidades bancarias | Comisión de apertura por descubierto | Comisión de apertura regulación de descubierto |
|---|---|---|
| BBVA | 4,5% (mín. 15€) | 30€ |
| Banco Santander | 5% (mín. 18€) | 49€ |
| Bankia | 4,5% (mín. 15€) | 35€ |
| Banco Sabadell | 4,5% (mín. 15€) | 39€ |
| Bankinter | 4,5% (mín. 15€) | 45€ |
| Caixabank | 4,5% (mín. 15€) | 40€ |
| Deutsche Bank | 4,5% (mín. 15€) | 30€ |
| Evo Banco | 0% | Gratis |
| Ibercaja | 4,5% (mín. 15€) | 35€ |
| ING | 2 días gratis (luego 3,99€/mes) | Gratis |
| Liberbank | 4,5% (mín. 18€) | 39€ |
| Openbank | 0,66% (sin mínimo) | 33€ |
| Abanca | 4,5% (sin mínimo) | 43€ |
| Banco Sabadell | 4,5% (mín. 15€) | 39€ |
| Banco Santander | 5% (mín. 18€) | 49€ |
| Bankinter | 4,5% (mín. 15€) | 45€ |
| CaixaBank | 4,5% (mín. 15€) | 40€ |
| Cajamar | 4,5% (mín. 18€) | 45€ |
| Cajasur | 4,5% (mín. 18€) | 40€ |
| Deutsche Bank | 4,5% (mín. 15€) | 30€ |
| EVO Banco | 0% | Gratis |
| Ibercaja | 4,5% (mín. 15€) | 35€ |
| Imagin | 1,82% (sin mínimo) | 35€ |
| ING | 2 días gratis (luego 3,99€/mes) | Gratis |
| Kutxabank | 4,5% (mín. 18€) | 40€ |
| Laboral Kutxa | 4% (mín. 15€) | 35€ |
| Liberbank | 4,5% (mín. 18€) | 39€ |
| N26 | 0% | Gratis |
| Openbank | 0,66% (sin mínimo) | 33€ |
| Pibank | 0% | Gratis |
| Unicaja | 4,5% (mín. 18€) | 50€ |
¿Es legal la comisión por descubierto?
La comisión por descubierto es legal, pero existen ciertos límites establecidos por el Banco de España que las entidades bancarias no pueden sobrepasar al cobrar esta comisión. Estas limitaciones son importantes para proteger a los usuarios y garantizar un trato justo por parte de los bancos.
- La comisión por descubierto no puede ser 2,5 veces superior al precio de la deuda en el momento en que se aplica. Esto significa que si el precio del dinero es del 2%, la comisión nunca podrá ser superior al 5%. Es decir, debe haber una proporción razonable entre la deuda y la comisión.
- No se puede aplicar la comisión por descubierto si este se produce por causas ajenas al usuario. Por ejemplo, si la cuenta está embargada o se cobra una comisión de mantenimiento, el banco no puede cobrar una comisión por descubierto en estas circunstancias.
- Aunque la comisión por descubierto sea legal, el Banco de España establece ciertas limitaciones que los bancos no pueden superar cuando una cuenta está en negativo. Por ejemplo, el banco no puede aplicar una comisión por descubierto cuando este sea resultado de un desajuste entre la fecha contable de una operación y la fecha valor de esta. Este desajuste se conoce como descubierto bancario por valoración y no puede ser motivo para cobrar una comisión.
- También está prohibido cobrar una comisión por descubierto si este se produce como consecuencia del cobro de otra comisión impuesta por el propio banco, como una comisión de mantenimiento. En este caso, se considera que el saldo negativo no es resultado de una mala gestión por parte del usuario, sino de causas ajenas que escapan de su control.
- Cuando el descubierto se produce debido a un embargo, el banco no puede cobrar una comisión por descubierto. Se entiende que en este caso el saldo negativo no es resultado de una mala gestión del usuario, sino de circunstancias externas sobre las cuales no tiene control.
Si el banco cobra comisiones por descubierto que son consideradas excesivamente elevadas, los usuarios tienen derecho a reclamar. Según la normativa establecida por la Orden EHA/2899/2011, de Transparencia y Protección del cliente de servicios bancarios, el banco no puede cobrar comisiones que superen 2,5 veces el interés legal del dinero. Por ejemplo, Si el interés legal del dinero es del 4%, no sería legal aplicar una comisión de descubierto igual o superior al 10% TAE (4 x 2,5 = 10).
Cómo reclamar la comisión por descubierto
Si te encuentras en una situación en la que necesitas reclamar una comisión por descubierto, es importante seguir los siguientes pasos:
Evita quedarte en números rojos después de recibir el aviso: Es fundamental mantener un saldo positivo en tu cuenta para evitar incurrir en comisiones por descubierto.
Llama al teléfono de atención al cliente e insiste: Si no has recibido una carta certificada que explique los cargos, será más fácil convencer a la entidad financiera de tu reclamación. Comunícate con el servicio de atención al cliente y explica tu situación detalladamente.
Envía una carta a la entidad bancaria: Para formalizar tu reclamación, es recomendable enviar una carta a la entidad bancaria correspondiente. Puedes hacerlo a través de correo electrónico, fax o correo postal. Asegúrate de incluir la siguiente información:
A la entidad bancaria [Nombre del Banco]
[Dirección de la entidad bancaria]
[Código Postal, Ciudad]En [Ciudad], a [Fecha]
Nombre completo: [Tu Nombre Completo]
DNI: [Tu número de DNI]
Número de reclamación abierta: [Si aplica, número de reclamación]IBAN de la cuenta bancaria: [Tu número de cuenta bancaria]
Muy señores míos:
Por la presente vengo a reclamar la devolución de [Monto en Euros] por concepto de comisión de descubierto.
Me dirijo a ustedes con el fin de expresar mi disconformidad y solicitar la devolución de la mencionada comisión, la cual considero que ha sido aplicada de manera indebida y contraria a la normativa vigente.
De acuerdo con el artículo 87.5 de la Ley General de Defensa de Consumidores y Usuarios, así como el artículo 89.3, las comisiones por saldo deudor y descubierto que se me han cobrado son ilegales.
Adjunto a esta carta la información y los documentos que respaldan mi reclamación, donde se detalla el cobro de dicha comisión en mi cuenta bancaria.
Quedo a su entera disposición para cualquier aclaración o cuestión adicional que consideren necesaria, así como para proporcionarles cualquier otro documento o información adicional que requieran para resolver este asunto de manera satisfactoria.
Agradezco su pronta atención a este asunto y espero una pronta respuesta por su parte.
Atentamente,
[Firma]
Nombre completo: [Tu Nombre Completo]
Recuerda que los bancos pueden aplicar comisiones siempre y cuando estén establecidas en el contrato, pero existen límites legales. En caso de que la comisión por descubierto y los intereses superen el límite legal, podrás reclamar.
Además, es importante tener en cuenta que el banco no puede cambiar las condiciones de una cuenta sin previo aviso. Si te han cobrado comisiones indebidas, tienes derecho a presentar una reclamación formal ante la entidad bancaria. Si la entidad niega la devolución, puedes recurrir al Banco de España para continuar con el proceso de reclamación.
Bancos que no cobran comisión por descubierto
Si estás buscando un banco que no te cobre comisión por descubierto, tienes varias opciones a considerar. EVO Banco, N26 y Pibank son algunas de las entidades financieras que no aplican este cargo a sus clientes. Esto significa que si llegas a tener un descubierto en tu cuenta, solo tendrás que pagar los intereses correspondientes, sin incurrir en cargos adicionales.
Además, ING ofrece una ventaja interesante, ya que no cobra comisión por descubierto durante los primeros dos días, siempre y cuando cumplas con las condiciones de su Cuenta Nómina. Esta opción puede resultar especialmente beneficiosa si necesitas un breve período de tiempo para regularizar tu situación.
| CUENTA NÓMINA |
|---|
ING
|
EVO Banco
|
N26
|
Openbank
|
imagin
|
Es importante destacar que ninguno de estos cuatro bancos penaliza a sus clientes con una comisión por reclamación de posiciones deudoras. Esto significa que si te encuentras en una situación de descubierto y necesitas asistencia para solucionarla, no tendrás que enfrentarte a gastos adicionales por parte de la entidad.
Adicionalmente, hay otros bancos que, si bien cobran una comisión por descubierto, esta es considerablemente baja. Imaginbank, por ejemplo, aplica una tasa de tan solo 1,82% sin importar el monto mínimo de descubierto. Openbank, por su parte, cobra una comisión del 0,66% sin exigir un mínimo de saldo negativo. Sin embargo, ambos bancos sí incluyen gastos de reclamación en caso de descubierto.
Preguntas Frecuentes
¿Cuál es el límite de días en los que puedo tener saldo negativo?
El tiempo que puedas tener saldo negativo en tu cuenta dependerá de las políticas y condiciones establecidas por tu banco. Deberás consultar los términos y condiciones de tu cuenta para conocer los límites.
¿Cuántos días son necesarios en saldo negativo para activar el descubierto?
El período necesario para entrar en descubierto varía según las políticas de cada entidad bancaria. Debes revisar los términos y condiciones de tu cuenta para saber cuántos días se requieren.
¿De qué manera puedo evitar incurrir en una comisión por descubierto?
Para evitar una comisión por descubierto, debes mantener un saldo positivo en tu cuenta o asegurarte de cubrir cualquier saldo negativo lo antes posible. Puedes establecer alertas para controlar tu saldo y gestionar tus finanzas de manera responsable.
¿Cuál es la fórmula para calcular la comisión por estar en descubierto?
El cálculo de la comisión por descubierto varía según las políticas de cada banco. Por lo general, se establece como un porcentaje del saldo negativo o como una tarifa fija. Consulta los términos y condiciones de tu cuenta para conocer los detalles específicos.
¿Cuál es el monto máximo que se cobra como comisión por descubierto?
El límite máximo de la comisión por descubierto depende de las políticas de cada institución financiera. Debes revisar los términos y condiciones de tu cuenta para conocer el importe máximo que podrían cobrarte.
¿Cuánto debo pagar por un descubierto de 5 euros?
El monto de la comisión por un descubierto de cinco euros variará según las políticas de tu banco. Debes consultar los términos y condiciones de tu cuenta para conocer el importe exacto.
¿Existe una obligación por parte del banco de permitirme operar en descubierto?
El banco no tiene la obligación de permitir operaciones en descubierto. Cada entidad financiera establece sus políticas y condiciones en relación con los descubiertos. Debes revisar los términos y condiciones de tu cuenta para saber si tienes esa opción disponible.
¿Puedo solicitar al banco que no permita descubiertos en mi cuenta?
Sí, puedes solicitar al banco que no permita descubiertos en tu cuenta. Sin embargo, es importante tener en cuenta que esto dependerá de las políticas y condiciones específicas de tu entidad financiera. Debes comunicarte con tu banco para hacer esta solicitud y obtener información precisa sobre las opciones disponibles.
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